O que é levado em consideração na análise de crédito?

O primeiro passo ao fazer análise de crédito é levar em conta os dados pessoais do solicitante, sempre com base em documentos. A instituição ao fazer essa etapa busca por encontrar confiabilidade, comprovar por meio dos documentos que o solicitante é realmente quem diz ser, que tem um endereço físico, fonte de renda compatível, entre outros requisitos básicos. Mas não se preocupe! Ao obter esses dados, a instituição se compromete a mantê-los sob sigilo.

Logo após começa uma etapa bem conhecida chamada análise de restrições. A instituição verifica busca encontrar alguma pendência ou restrição de crédito por parte do solicitante, para que não haja nenhum impedimento durante o processo.

Então alguns indicadores são avaliados de acordo com as categorias nas quais o solicitante se enquadra. Por exemplo, imagine que o solicitante pertença a uma determinada faixa etária. Se os tomadores de crédito dessa mesma faixa etária têm um bom histórico em relação à quitação dos empréstimos contratados, o solicitante receberá uma nota compatível com essa boa reputação. Claro que se a reputação não for boa ele receberá uma nota correspondente.

Depois disso é feita a análise da capacidade de pagamento do solicitante. Os comprovantes de renda são as principais fontes de informação. A preocupação da instituição é assegurar-se de que as parcelas para a quitação do empréstimo irão caber dentro do orçamento do solicitante. Em geral, considera-se razoável que o valor da prestação mensal para a quitação do débito não ultrapasse 20 ou 30 por cento da renda, mas isso pode variar de uma instituição para outra.

A instituição terá um cuidado adicional com solicitantes que não tenham rendimentos fixos no mês. Nesses casos, ela poderá analisar períodos mais longos e dados mais detalhados, chegando a uma espécie de balanço patrimonial do solicitante.

A análise de patrimônio

Em algumas modalidades de créditos podem ser oferecidos imóveis como parte de garantia do negócio. Mas a instituição precisa antes avaliar esses bens para certificar-se de que eles estejam em situação regular e também para determinar qual é o seu real valor dentro da negociação.

Essas etapas são comuns para a maioria das pessoas mas podem variar dependendo dos processos de cada instituição. Assim, por exemplo, o que para uma instituição pode representar uma decisão de negar o crédito ao solicitante, para outra pode significar uma aprovação com uma taxa mais elevada.

Do lado do solicitante, conhecer um pouco mais sobre os princípios que direcionam a análise de crédito pode e deve levá-lo a cercar-se de alguns cuidados como evitar a negativação de seu CPF, manter comprovantes atualizados e claros, manter uma boa relação com as instituições financeiras, controlar suas finanças e demonstrar uma boa capacidade de pagamento, por exemplo.

Não custa lembrar que crédito é sinônimo de credibilidade. A análise de crédito é, essencialmente, uma análise da credibilidade que o solicitante passa para a instituição em termos de comportamento financeiro.

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